Nova pravila za kredite: što donose ograničenja?

Hrvatska narodna banka (HNB) najavila je nova pravila za kreditiranje kako bi usporila rast potrošačkih kredita i očuvala financijsku stabilnost. Ove makrobonitetne mjere stupaju na snagu 1. travnja i postavljaju minimalne kriterije za odobravanje stambenih i gotovinskih kredita.

Glavne promjene

1. Omjer otplate duga prema dohotku (DSTI):

• Za stambene kredite: maksimalno 45% mjesečnog dohotka.
• Za gotovinske kredite: maksimalno 40% mjesečnog dohotka.

2. Omjer kredita i vrijednosti nekretnine (LTV):

• Stambeni krediti: najviše 90% vrijednosti nekretnine.

3. Ograničenje ročnosti:

• Stambeni krediti: do 30 godina.
• Gotovinski krediti: do 10 godina.

Banke mogu odobriti iznimke za 20% stambenih i 10% gotovinskih kredita, ali prioritet imaju krediti za stambene potrebe.

Primjeri utjecaja pravila

1. Stambeni kredit: bračni par s 2500 eura dohotka

Podaci:
Kredit na 25 godina, kamatna stopa 4%.
Vrijednost nekretnine: 240.000 eura.
Izračun:
DSTI uvjet: Maksimalni mjesečni anuitet 1125 eura → maksimalni iznos kredita: 213.135 eura.
LTV uvjet: Maksimalni kredit 90% od vrijednosti nekretnine (216.000 eura).
Zaključak: Kredit može iznositi do 213.135 eura, a s rokom do 30 godina do 235.644 eura.

2. Gotovinski kredit: potrošač s 1800 eura dohotka

Podaci:
Kredit od 15.000 eura na 10 godina, kamatna stopa 6%.
Izračun:
DSTI uvjet: Maksimalni anuitet 720 eura → stvarni anuitet kredita 166 eura.
Zaključak: Potrošač može uzeti kredit jer anuitet ne prelazi dopušteni maksimum.

3. Kombinacija kredita: potrošač s 1400 eura dohotka

Podaci:
Stambeni kredit: 540 eura mjesečno.
Novi gotovinski kredit: 5000 eura na 10 godina, kamatna stopa 6%.

Izračun:
DSTI uvjet: Maksimalni ukupni teret 560 eura → preostali prostor za novi kredit 20 eura mjesečno.
Maksimalni novi kredit: 1801 euro.
Zaključak: Novi gotovinski kredit mora biti znatno manji od željenog.

Ciljevi mjera

Guverner HNB-a Boris Vujčić ističe kako su mjere preventivne, s ciljem ublažavanja rizika prezaduživanja u budućnosti, posebno ako ekonomski rast uspori. Osim očuvanja financijske stabilnosti, mjere će djelovati i antiinflatorno, "hladeći" potražnju i potrošnju.

Mjere će se primjenjivati na nove kredite i mogu se prilagođavati ovisno o rezultatima.

Izvor: index.hr